受保人去世後，保單價值及/或身故賠償將首先用於償還貸款餘額，其後任何剩餘價值將歸保單持有人或保單受益人所有。 此外，若貸款本金超過保單現金價值的一定比例，銀行或會要求提前償還部分貸款。 若無法償還，銀行有權取消保單、終止所有保障及將退保價值支付貸款餘額。 保單所派發的紅利並非保證，並會根據您的保單、市場及其他因素而改變，非保證紅利金額可能為零，以致影響預期回報。
- Bowtie 今次就請來資深財務策劃師林正宏與大家分享整個服務的流程、分析其好處及風險，讓大家決定做融資前先了解清楚，以便作出最適合自己的選擇。
- 簡單而言，保費融資相當於向銀行借錢，購買一筆大額的儲蓄保單，期間須每個月支付利息，而有關息率則較保單的回報低，從而得到槓桿效應，放大回報。
- 未能作出相應行動將有機會導致銀行將保單退保用以償還未償還貸款餘額，而任何剩餘金額（如有）則支付給閣下。
- 低息有利借貸，讓人們以較低成本借錢，供樓的利息開支較低，吸引更多人湧入樓市。
- 為遏止高通脹，美聯儲局放鷹，表示今年會收緊貨幣政策，除了縮減資產負債表、減少買債規模，今年更有可能多次加息 。
- 然後保險公司便利用首期和貸款的資金進行投資，賺取息差，從而「谷大」保單的回報率。
如果這個例子的貸款年利率於保單繕發後第二年開始逐年上升，會對投保人的回報產生什麼影響呢? 其他人壽保險計劃包括保險計劃中的現金價值總額或已繳總保費，扣除任何已收取的年金金額（如適用），以較高者為準。 我們靈活的10年期貸款可滿足您的資產流動性需求。 如情況有變，您可隨時提前贖回以終止您的保費融資，輕鬆簡單，並沒有罰款。 使用滙豐流動應用程式及網上理財服務，即可安坐家中，輕鬆理財。 請瀏覽本網頁，了解新型冠狀病毒肺炎如何影響您的財務管理及我們的服務。
保費融資加息: 保費融資懶人包2021｜保單都可做按揭？貸款成數、利息＋行政費一覽｜財智三人幫
此文章所載的資料乃取自滙豐保險相信為可靠的來源，然而，滙豐保險並未獨立地核實此等資料。 滙豐保險及香港上海滙豐銀行有限公司（「滙豐」）並不會對此等資料的準確性及完整性作出保證、陳述或擔保，及不會對此等資料承擔任何責任。 純保障型產品是沒有任何增值成份或可提取現金價值的保險產品，例如定期人壽保險。 而坊間亦有很多備有增值成份類別的保險產品， 例如年金計劃、萬用壽險、終身壽險計劃等。 不同保險公司及銀行對保費融資有不同要求，部分銀行在批出貸款前會要求客人申請的貸款額最少要達港幣數十萬至數百萬元，而融資的概念對中產或高淨值人士可以是其中一種有用的工具。
而大多數人也不能預料黑天鵝事件的出現，但這表格的功能在於模擬正常經濟狀況下的回報。 AASTOCKS.com Limited對於任何包含於、經由、連結、下載或從任何與本網站／應用程式有關服務所獲得之資訊、內容或廣告，不聲明或保證其內容之正確性或可靠性。 對於閣下透過本網站／應用程式上之廣告、資訊或要約而展示、購買或取得之任何產品、資訊資料，本公司亦不負品質保證之責任。 在低息環境開始，融資成本低，促使一群有風險承擔能力的客戶以該保單的現金退保價值作抵押，借助槓桿效應來賺取保單派息與融資利率之間的差額。 2008 金融海嘯後，美國推出量化寬鬆（QE）而導致全球資金泛濫，香港 Prime Rate 一直維持在較低的水平。 即使 2015 年美國加息，香港銀行也是在 2018 年才將 P 上調 0.125%，所以有些銀行的 H 按計劃會提供以 P 按作為參考的封頂利率，而減低利率的波動性對投資回報的影響。
保費融資加息: 1 利率風險
留意，以上是銀行用來計算 DTI 的供款，並不是承保人實際每月的保費融資供款。 舉個例子，假設保單為1000萬，首期200萬，銀行貸款800萬。 由於銀行貸款的利息很低，固此投資的回報往往能高過貸款利息，從而保單收益人在若干年後，可以享受很可觀的利息回報。 而由於最初的首期只是2成或以下，故以最初付出的首期計算，ROI可以很大。
我國雖然現在沒有遺產稅，但遺產稅在我國建國後到現在都一直在醞釀。 遺產稅就想懸在頭頂的一把劍，一些先富起來的人已經開始考慮起稅收的問題了。 資深財務策劃師，獲頒「2009 年香港傑出財務策劃師大獎」全港總冠軍及 保費融資加息 SCMP / IFPHK 年度最佳財務策劃師（2009）。 本港樓市長升長有，買樓致富大有人在，然而要儲到首期上車，根本不是易事，倘若手頭資金不夠充裕，只能眼巴巴錯失入市機會，無法受惠於低息環境。 如閣下對10Life產品評級和評分有任何意見，歡迎電郵至 。
保費融資加息: 理財達人
之後保單持有人要向銀行申請借貸來購買保險產品，銀行也會驗證借貸人的還款能力從而發放貸款。 成功購買保單後，保單持有人便要於貨款期內按時還回利息，本金就於貨款期完結時還清，還妥後便可以向銀行贖回保單。 雜人壽保險簡單可以分為兩種：純保障型產品（甚少可用作抵押品），及有增值和現金價值成份的保險產品。 保費融資是以向銀行借貸方式來買有增值和現金價值成份的人壽保險，並以銀行墊支的貸款來支付部份保費，一般要以該份新買的人壽保單來作抵押，但不同銀行或有不同方式。 至於保單貸款，原理是向保險公司借取具有儲蓄功能保單滾存的「現金價值」。 此方法好處是保險公司不會考慮借款用途，亦不設年齡限制等門檻，亦因為保單本身滾存了「現金價值」，審批上遠較銀行私人貸款手鬆。
傅惠賢指，保險融資的息率和抵押成數會視乎不同保單和銀行而有別，但一般零售銀行可提供的借貸息率與上述差不多，借貸金額多一點的可以2.3厘，私人銀行客戶更可低於2厘。 另一邊廂，萬用壽險的現行派息率一年約3.8至4.4厘，反映現時投保人融資時有息差賺。 保費融資加息 保費融資等於客戶將保單權利及利益作為抵押予銀行，以獲得融資，因此客人需要完全明白有關風險。 然而，個別保險公司在發出保單或保單生效後，才通知客戶保費融資的風險，風險披露聲明毋須客戶簽署；有一間保險公司發出大量保費融資單後，竟然沒獲得客戶風險披露聲明簽署。
保費融資加息: 保費融資美夢變惡夢 加息泡沫瀕爆破？（10Life）
與購買物業一樣，H及P都會出現波動，客戶需注意因利率變動而造成的利息開支的不確定性。 以P-rate為例，自2007年起一直都保持在約5%的低水平。 如果你對低利率環境的持續性感到樂觀，那保費融資的這種投資方式是不錯的選擇。
如閣下於本免責聲明更新後仍繼續使用本網站／應用程式，即代表閣下同意接受更改後的本免責聲明的約束。 華爾街股市個別發展，美國最新通脹數據公布後大市表現反覆，道瓊斯指數短暫倒升後跌約400點，午後回順，收市跌約150點，納斯達克指數收升。 聯儲局官員表示將繼續保持加息，債市先升後跌，兩年期國債息率升至今年高位。 保費融資加息 美國今年將釋放2,600萬桶戰略石油儲備，油價受壓。 由於保單供款期是5年，而這保單在5年內是不能退保。 對於有多餘資金而沒有債務的人而言，融資是一種「錢滾錢」的策略，亦是中產或高淨值人士其中一種財技。
保費融資加息: 申請保費融資麻煩嗎？
所謂保費融資，是指透過借貸方式買儲蓄保險，然後保單將成為銀行抵押品，貸款成數高達9成甚至是95%，從而達到以小博大效果。 假如時間回到1年前，預估未來3年保費融資利率低至1%，按上述貸款額計算，3年應付利息為11,475美元，投保人實在是有利可圖。 銀行有權查閱您的保單資料，及從保險公司取得您的保單資料，例如退保價值、現金價值以及保單的任何貸款或墊款資料。 透過保費融資支付部分保費，無須套現資產，仍有流動資金繳交保費。 對李先生來說，前者不是問題，只是後者的起跑線較後，財富增值可能會較慢，或會影響兒子將來的升學安排。 筆者建議透過保費融資 （Premium Financing），用簡單的槓桿方法將實際回報放大，相信可以追回不少失去的「時間值」。
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- 這也就是人民幣快速升值和中國資產泡沫急劇膨脹的對應關係。
- 另外，保費融資計劃的本金一般需要數十萬元至一百萬元不等，視乎各保險公司及銀行的個別情況安排。
- 當結合複利，即是把前一年的回報再投資，而每年4.5%年回報的情況下，回報的威力便更大，最後減去貸款也可大賺一截。
總而言之，保費融資是一個利用槓桿的原理，利用較少的資本買入一份面值較高的低風險的儲蓄產品。 但投保人投保前需要考慮自己的供款能力，同時也要清楚不是市面上所有的具儲蓄成份的保單都可以提供保費融資，甚至保險公司也有合作的銀行作融資服務。 因此建議投保人在決定購買保費融資的時候，可以考慮找合適的中介人，在選購保險產品和銀行的選擇上更具彈性。
保費融資加息: 個人預算
當然銀行願意借出多少，是要視乎投保人的信貸背景和銀行本身對保險產品的貨款評估。 因此投保人只付出25萬，10年後，產品A的退保價值是$1,528,999，帳面回報是6.1倍。 一般而言，在平衡時間和回報的情況下，儲蓄目標的時間最好定於10年。 保費融資加息 由於保險產品的製成源於在國際市場採購不同金融產品而成，例如企業債。
如果透過保費融資，假設貸款比率是 75%，投保人只需支付 HK$50 萬作為首期，銀行貸款 HK$150 萬。 利潤同樣是 HK$100 萬，不過本金變成 HK$50 萬，未計利息的總回報是 200%。 當然不計算利息的回報是不合理的（話說回來，坊間計算物業投資的回報好像都不計算利息成本）。 康宏理財服務營銷策略及業務拓展總監傅惠賢表示，保險融資的保單以萬用壽險為主，一來產品的年期、保額等彈性較大，二來當投保人一筆過付保費，萬用壽險的現金價值相對傳統保險高。 而進行保險融資，投保人像買樓一樣，先付小部分保費，餘數為貸款，抵押品不是物業而是保單；但不同之處是，萬一投保人不幸在保單生效期間離世，獲賠償的保額可能是保費的數倍。 近年市場流行保費融資計劃，一般都是付部份首期，再以保單為抵押品向銀行申請貸款進行槓桿。
保費融資加息: 加息周期下 對派息基金及保費融資的影響 香港專業人士聯會理事 陳寅元
加上由於美元是現時主流的國際貨幣結算單位，所以如果在幣別上選擇用美金，變相減少了匯率兌換的少量差額，最終成本歸回客人身上，形成買美金保單一般會抵過買港幣保單的結論。 當然中間的差距未必好大，但正所謂慳得一蚊得一蚊，所以坊間普遍都會買美金保單。 另外回本期愈短亦即是可以加快滾存回報，引致不同產品的回報差異。
雖然坊間到處都在說保費融資的回報有多好，但就算一個工具有多好，大家心中都會記得傳統智慧有云「邊有咁大隻蛤乸隨街跳」，怎會只有好沒有壞。 所以文章將會為大家分享保費融資的好處和壞處，跟大家分析當中的回報和風險陷阱，讓大家在考慮的時候可以衡量清楚個人需要和了解如何安穩地善用保費融資達到更理想的儲蓄目標回報。 另一種是投保人只付部分保費，並以保單作抵押向銀行貸款，取得的資金用以繳付保單的餘下保費，只要保單的派息大於貸款利息，投保人就可賺取息差套利。 保費融資加息 投保人實際上只付出保費的一部分，就可享全數保額和全數投資回報，而成本只是貸款的利息，難怪在利息低企的情況下，保險融資愈來愈受歡迎。 由於保單已經轉讓予銀行（承讓人）作為抵押品，基本上銀行可以代表保單持有人行使權利，如領取應付權益、要求保險公司提供資料等。 如果借款人未能繳付貸款利息，銀行可以將產品退保並取回退保價值，扣除欠債後再支付予保單持有人；如果退保後仍未能找清欠款，則仍然需要繼續償還負債。
保費融資加息: 銀行服務及支付
更重要是當中不牽涉律師行政費用，更可靈活處理遺產稅的問題，無論日後有幾多代的子孫，有關的財產分配都可掌握手中而不被通貨膨脹和形形式式的法律行政費蠶食。 在保費融資領域，使用冷靜期取消保單的權利其實是由貸款人（銀行）持有，但保險公司未有向客戶提及，有機會構成誤導，令客戶感到混亂。 另外，保費融資一旦提取，即時會收取利息，即使冷靜期權利已經行使。 然而，部份銀行作為中介人以及貸款提供者，未有在銷售時向客人提及這項利息開支。 保險公司承保及對客戶進行盡職審查時，應該會要求客戶提供財政能力的證明，以證明有足夠資產還錢。 不過，更多時候客人未能證明資金來源是來自「流動資產」，更多是以「非流動資產」，包括物業的市值、壽險現金價值、聯名戶口資金等作證明。
保費融資加息: 投資課程101
除非10Life Financial或相關保險公司/提供商向閣下發送承保通知，否則即使閣下已經提交個人資料，亦不應視保險保障是受約束、有效、已申請或假定成立。 香港持牌保險顧問並未能向身處香港境外人士銷售保險產品或提供相關建議。 香港境外人士不應在本平台發問相關問題及使用此功能。
保費融資加息: 保費融資
10年後回報同樣為151萬，扣除貸款利息以及還款後，剩下70萬。 顯然易見，保單貸款的投資方式大大提升了總回報，而且時間越長，總回報的升幅越大。 陳先生投資了一份一筆過保費為100萬元的儲蓄保單，10年後保單價值的保證和非保證現金價值總和為151萬。 100萬美金的保單，72萬為銀行融資，客戶需付24萬美金首期。 10年後保單價值為150萬，減去融資本金72萬，再減去保單首期24萬，為54萬美金。 即等於假如每年利息開支升至5.4萬美金，整個投資組合便會平手，無賺無蝕。
保費融資加息: 保費融資隨時爆炸「供咗10年得個吉」：儲蓄保險典型出事案例｜徐風
除遺產稅外，人壽保險賠償金要面臨的就是另外一大稅，即所得稅。 保險賠款免交個人所得稅，這其中就當然包括人壽保險的賠款，這是在香港和內地法律體系中也是明確規定的。 就連人壽保險賠償金需要納入遺產統計的美國，受益人取得的人壽保險賠償金也是不需要繳納所得稅的。 不過，以目前美元加息的幅度和趨勢來看，想要在三年內加息2.0%以上的可能性並不是很大。 而且此類貸款的主動權掌握在投保人手中，如果看到貸款利息有大幅升高的趨勢，只要提早把貸款還清就可以了。
你可能會問，若投保人一直耐心持有保單直至期滿那不就可以了嗎？ 閣下在貸款期限內只需支付利息，惟必須於貸款期限結束時還清未償還貸款餘額，否則利息將會繼續按未償還貸款本金以違約利息每日累算，直至貸款還清之日為止。 保費融資加息 閣下的還款戶口須備有充足資金用以支付每月利息和償還貸款本金。
