2020 年末因多家保險公司宣布失能險商品停止銷售，而造成了一波搶購潮。 停售的原因是金管會提出失能險未來恐有損失率過高、準備金不足等問題，要求各家保險公司評估其清償能力，並依缺口增提準備金。 目前大多數的保險公司皆將過去的終身型失能險停售，轉而提高保費、推出定期型商品、調整理賠內容等方式。 我們先用一個整體的角度來看我們的保障，首先您問說加強的順序應蓋為何？ 一般來說必備的是實支實付，接下來癌症險or重大傷病險or失能險，要怎麼做通常一般網路上都會說可以用定期癌症/重大一次金先補強，再來是失能險，如果版主沒有特別的想法，可以參考這樣的方式。
106年9月子宮內膜異位症 這兩項體況是在健康告知事項「過去一年內是否曾患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥」，雖不在告知事項時間範圍內，但因已是「既往症」投保前已在疾病，無論有無告知，保險公司都不負給付責任。 主約DCE大多會規劃30年期，除了可以降低主約保費之外，當DCE啟動理賠後契約終止，未到期保費也不用再繳(主約保費豁免)，年期拉長豁免期間就越長，建議主約選擇30年期較合適。 壽險最大的功能，就是在家庭失去經濟來源(身故)的時候，可以有一筆錢，解決喪葬費的問題、解決房貸車貸的壓力、給予另一半緩衝期找到工作讓家庭正常運作、幫助小孩可以無憂的學習成長。 30 歲的 A 先生投保安達人壽幸福成雙變額萬能壽險(甲型)，月繳保費 5,000 元，規劃基本保額 600 萬。 根據中華民國家庭照護者關懷協會統計，一個人失能後，保守估計一年會須近 40 萬的看護費用及材料（尿布、營養品等）費用，等於平均一個月須要支出 3-4 萬，如果失能者剛好是家中的經濟支柱，一般家庭失去收入主要來源，根本無力負擔！
定期失能險: 終身、定期失能險怎麼挑？
A：這有可能，但請這樣說的保險業務，先提出專業的證明，例如算出你將來哪種風險比較高？ ，過去可以佐證專業的證據，不管你跟哪個保險業務買的失能險，最後保單都是保險公司出的，理賠根據是保單的條款跟給付條件。 失能後，通常或伴隨高昂的醫療費用及後續的看護費用，和意外險的理賠方式一樣，保險公司會依照失能等級表來判定要支付多少比例的保額。
失能險的理賠依照「失能等級表」來判定，當判定失能後，保險公司會先給付一筆較大的失能保險金，也就是大家常說的「一次性給付金」。 通常這筆錢會用在醫療、買輔具、或建立無障礙空間的花費上，對失能初期的困境非常有幫助，必須有足夠的額度才行。 有的商品在 1 至 11 級失能時，都會理賠一次性給付，但也有些商品只賠 6 級以上較嚴重的失能，挑選時應仔細評估。 首先，我們先來看看這兩個保險商品的理賠標準有何不同：失能扶助險：因為意外或疾病導致失去工作能力、自理能力，且符合「失能等級表」的給付標準時，啟動理賠。 主附約壽險額度未滿200萬，可規劃保額1-3萬；主附約壽險額度200萬以上，可規劃保額1-5萬。 如果你看的懂字，大約能瞭解條款，那麼自己挑選一個適合的失能險規劃，挑選重點就放在年/月失能扶助金額度，每年可以繳的起，對生活不會影響的保費預算，是一般人自己購買失能險的推薦建議。
在二代健保制度下，住院天數下降，自費項目明顯增加、雜費提高，也因為醫療技術越來越進步，許多手術漸漸轉為門診可治療，像是達文西手臂，海扶刀手術，一次就得花上數十萬不等，所以門診手術及門診手術雜費保障非常重要，而且花最多的也是雜費的部分，所以建議規劃足額的【雙實支實付】。 目前失能險商品在市場上已所剩不多，且大部分為定期險商品，民眾在挑選時可以依照自身的需求、預算來選擇。 若是過去已有規劃終身失能險但審視後認為保額過低的民眾，可以選擇定期失能險來提高保障。 而過去從來沒有規劃過失能險的民眾，把握所剩不多的終身型失能險是個非常好的選擇，畢竟以目前的保險市場來看，未來失能險可能只會越來越少了。 綜合以上，南山保費貴，效益不高，且醫療不足，以癌症來說，現在都是放化療或是標靶藥物為主，如果是用舊保單規劃，基本上不會理賠，因為沒有手術或是住院。
在理賠的設計上，失能險的確稍欠平衡，太偏向被保險人這方，才會讓保險公司和再保公司損率過高，無法持續經營下去。 當被保險人不幸失能後，後面未繳完的保費也不必繳了，這就叫「豁免」。 豁免的判斷標準跟失能等級有關，有的商品只要失能都豁免，而有的商品較嚴格，要到 6 級失能才可豁免。 而在保證給付條款中，通常都訂在120或180個月，意思是若保額為每月2萬，保險公司都得補足付滿 240萬或360萬的保險金。 從另一個角度看，失能險停售其實也跟保證給付條款，有著或多或少上的關係。 甚至到了2020年，一些國際的再保公司都不承接台灣的失能險保單。
這邊提前跟妳說明：所謂平準式費率，是把妳從要保日當年到最高續保年齡的全部保費加總之後，除以妳需要繳的年度，所以才會每年繳的保費都一樣，很多人卻以為平準式費率的保費比較便宜，其實並沒有，事實是別人年輕時還在繳便宜的保費，妳已經提早在繳老年時的保費了。 如果妳要最最最基本的保障，一年1.4w就可以有單醫療實支、意外100萬、癌症一次金100萬、重大傷病險120萬。 剛剛幫妳試算2.4w/年可以買到雙醫療實支、雙意外200萬、癌症一次金100萬、重大傷病險120萬；這已經算是齊全了，都還低於妳的預算。
平均壽命增長後，因事故或疾病導致身體出狀況、生活無法自理的機會也跟著增加，再加上少子化，不想帶給子女太大負擔等考量，都成了近年來失能保單在台灣熱賣的原因。 嚴重第三度燒燙傷保險金 被保險人於本附約有效期間內遭受第二條約定的意外傷害事故，自意外傷害事故發生之日起一百八十日以內經醫師診斷確定符合附表三所定義之嚴重第三度燒燙傷者，本公司按意外傷害事故發生時之保險金額的五十倍給付「嚴重第三度燒燙傷保險金」。 但超過一百八十日致成嚴重第三度燒燙傷者，受益人若能證明被保險人之嚴重第三度燒燙傷與該意外傷害事故具有因果關係者，不在此限。 若是預算足夠的情況下，保證給付的額度越高當然越好，以常見的120個月與180個月來說，其實每年保費也只差1000~2000元。 失能險的重要性在於少子化越來越嚴重，未來不管是人老了、或是因為疾病意外無法工作，都可能陷入需要他人照護的情境。
建議找專人針對自身條件一次規劃好，才能精算各種費用，不致有多餘的開銷。 但失能的情況更多發生在中年和老年，這時要買定期險不僅變貴也有諸多限制，必須未雨綢繆。 預算有限的情況下，較妥善的做法是在年輕時買定期的失能險，等到壯年經濟能力變高時，轉往購買終身險。 或是買較少額度的終身失能，再搭配拉高每月扶助金額度的定期保單。
定期失能險: 沒有滿分的投資商品，只有適不適合你！
計劃二 僅比 計劃一多了$171元 / 年，但住院醫療雜費多了5萬元，選擇計劃二較合適，XHB提高至計劃二擔心雜費額度不夠的話再把台灣人壽HNRC提高計劃別或是另增HNRD自負額實支實付，都會比把XHB提高計劃(超過計劃二)效益來的更好。 「住院醫療及傷害醫療」同業累計限2張，目前同業 富邦人壽保單有「住院醫療、傷害醫療」各1張，要留意送件順序為 ; 台灣人壽(傷害、住院醫療) ➡️全球人壽(住院醫療) ，以利後續核保。 門診手術醫療費用有 自負額 $1,000 元，醫療收據上超過 $1,000 元手術醫療費用保險公司才會理賠。
失能扶助險（下簡稱為失能險），又被保險業界戲稱為「瑪莉亞險」，就是為了保障我們在發生疾病或意外，而無法工作的情況下，還能有一筆理賠金能夠請得起看護來照顧生活。 被保險人因同一疾病或意外傷害事故致成附表二所列二項以上失能程度時，本公司給付各該項失能保險金之和，最高以保險金額為限。 但不同失能項目屬於同一手或同一足時，僅給付一項失能保險金；若失能項目所屬失能等級不同時，給付較嚴重項目的失能保險金。 一半保費，還多一倍保額，因產險意外保障範圍更廣，像是包括到失能金、重大傷燙傷、醫療實支、骨折未住院、食物中毒等。
規劃失能險，推薦你注意的重點失能險主要看重在生活扶助金，在你因大病，或是遭受重大事故，身體活動能力有符合失能表之一，造成你一段時間內，沒有收入，之後每月還要不斷支出，這時你最需要的就是失能險，週期性給你一筆生活費，減少對其他家人的負擔。 你對保險的不安及困惑我們都懂，一起進到保險新手村，輕鬆看懂保險。 對應健保制度的重大傷病險，裡頭有一些常見疾病，例如洗腎、中風、癌症等，嚴重時都很容易導致失能。 好在大家的保險意識都很高，許多民眾聽到失能險停售的新聞消息，紛紛趕在年底前預約諮詢並規劃。 至於晚了一步沒搭上末班車的人，若有失能或長照的顧慮，目前還可以怎樣做呢？
本站現已與台灣癌症基金會合作，提供癌症病友發生保險理賠疑義時的免費諮詢服務，歡迎癌友及家屬多加利用。 失能險主要保障失能後的生活，因此要讓每個月領取的扶助金足夠支撐平日開銷和照護費，至少4萬多元以上比較安心。 失能前可能會經歷意外或疾病，所以平時的意外險、重大疾病險、住院醫療險，也應該要有一點規劃。
因為醫療技術越來越進步，許多手術漸漸轉為門診可治療，像是達文西手臂，海扶刀手術，一次就得花上數十萬不等，所以門診手術及門診手術雜費保障非常重要，而且花最多的也是雜費的部分，所以建議規劃足額的【雙實支實付】。 PS.買保險不建議買平準式費率的商品，所謂平準式費率，是把你從要保日當年到最高續保年齡的全部保費加總之後，除以你需要繳的年度，所以才會每年繳的保費都一樣，很多人卻以為平準式費率的保費比較便宜，其實並沒有，事實是別人年輕時還在繳便宜的保費，你已經提早在繳老年時的保費了。 ；若我們住院三天，雜費花了12萬，定額型醫療險只理賠3,000元住院，12萬雜費不賠，妳是否能接受呢？ 所以重點規劃在醫療實支實付，兩家才能互相補足住院產生的病房費、手術費及高昂醫療雜費的問題。 A：會騙人的都只有人，保險商品都有明文的條款跟理賠給付條件，保險市場上沒有最好的保單，只要你能不能接受的保險規劃。 保險業務有時為了業績壓力，許多時候會有類似行為，解說保單時，包山包海什麼都有賠，請你在購買保險前，如果還有疑慮，請善加利用各大保險公司0800電話確認疑問。
身體狀況符合失能等級表，並在失能險理賠條款，失能程度給付內，按失能等級比例，常見不打折理賠約在1～6級失能程度看是以月還是年為單位，週期性給付生活輔助金（依各家保險公司名稱而定），有最高給付年限跟保證給付分別。 只理賠一次，有些保險公司條款還可以根據不同失能等級程度，補足其中的差額，常見寫在失能險保單條款中的名稱有失能保險金（國泰），失能慰問保險金（全球），失能保險金、失能補償金（台灣）等等，以上名稱只是舉例，依各家保險公司現況為主。 例如：在六級失能的情況下，甲商品保證給付 180 個月但只付完全失能扶助金 50% x 200，而乙商品保證給付 150 個月，但保險金為100% 不打折，那麼選甲商品也不見得就較好，因此投保前要確實了解保障及理賠內容，以免有認知上的落差。
找不到再保公司，意味著保險公司無法轉嫁、分散風險，自然大家都不玩了退出市場。 被保險人因本次疾病或意外傷害事故所致之失能，如合併以前（含本契約訂立前）的失能，可領附表二所列較嚴重項目的失能保險金者，本公司按較嚴重的項目給付失能保險金，但以前的失能，視同已給付失能保險金，應扣除之。 被保險人於本契約有效期間內，遭受第二條約定之疾病或意外傷害事故，致成附表二所列失能程度之一者，並經醫師診斷確定者，本公司給付失能保險金，其金額按該表二所列之給付比例計算。 惟因疾病致成第一級失能者，需被保險人自失能診斷確定之日起一百八十日後其失能狀態持續存在。
保險期間屆滿時，經本公司同意續保後，要保人得交付保險費，以使本契約繼續有效。 1.二代健保實施，導致住院天數大幅下降，而住院醫療主要的理賠為住院費，在住院天數極少的情況下，住院日額的槓桿比例非常差。 契約訂立時，被保險人已在疾病或妊娠情況中者，保險人(保險公司)對是項疾病或分娩，不負給付保險金額之責任。 如是可以根除的疾病(如子宮肌瘤已拿掉)比較不會有問題，如是無法根治的疾病(如高血壓、高血糖)多是加費或除外處理。 本公司依核定之保險費費率調整續期保險費時，應於三個月前以書面通知要保人，續期保險費自次一保單週年日起按新核定之保險費費率重新計算。 但本公司不得以被保險人當時之身體狀況作為調整續期保險費之依據。
如要保人不同意新費率者，於下一保單年度始日之一個月前，應以書面通知本公司，且本附約之各項醫療保險金於下一保單年度始日零時起，將依其所付之保險費對應之新費率比例減少保險金額。 對保險有任何的問題，你可以在這裡詢問眾多專家的意見，若對回覆的用戶有興趣，可以點擊「傳送訊息」進一步跟他聊聊。 已經把往後的費率算到前面去了，在前期保費會比較高，如果保了幾年覺得不適合想要換掉就會損失比較多，也失去了定期險可隨時間調整的優點。 現今醫學科技進步的關係，針對癌症有許多治療，像是標靶藥物、免疫療法等等，目前以一次給付型成為現今的主流，一旦罹患癌症，這一筆錢可做為緊急預備金。 長期照護險（長照險）：經專業人士判定有生理功能障礙或認知功能障礙，達到需要「長期照護狀態」時，即啟動理賠。 買了不一定會賠，但沒買一定沒賠，事實上，任何一種保險都有可能不賠的時候，千萬分之一機率，也是會發生的一刻，保險規劃只是幫你轉嫁大部分的損失到保險公司上。
2.理賠內容為定額給付，不會依照我們的真實花費來理賠，所以常有無法支出完整花費的情況發生，建議轉換到實支實付。 舊保單看不懂，沒關係我幫你看，再告訴你裡面的內容和有沒有陷阱是你不知道的，有的人賠不好很氣憤，原因是保單條款有陷阱。 像是癌症、精神疾病及重大創傷，(舉凡符合健保局重大傷病卡項目之一)一旦發生，新式療法及長期治療的費用都相當驚人，而且將會造成家庭的經濟負擔，建議重大傷病險至少規劃2~3年的生活費(根據統計癌症黃金的積極治療期是2~3年)。 A：看你把保費當作是資產還是支出看待，資產的話，你就當作是再多一份資產規劃，支出的話，你就計算哪一個保費支出，在你有重大失能風險時，對你比較有利。
這陣子，因為不少保險公司在年底要停售一些熱門失能保單的關係，「保證給付」不僅越來越少，話題也再度延燒。 那被保險人萬一只領了 120 個月便不幸過世，這時就會貼現改由受益人領取剩下 60 個月的錢。 反之，保單沒有註明「保證給付」的話，那就是被保險人失能後，理賠限度內活多久就領多久。 保證給付的商品近年來陸續停賣，如果很重視這項保障的人建議趁早規畫。 假如真想留錢給家人，可以選沒有保證給付的失能保單，再搭配定期壽險也是個好方法。
今天保了保額 100 萬的失能險，當發生 1 級失能（如：雙眼失明，終身不能從事任何工作，可以拿到 100 萬的理賠；但如果是發生了 11 級失能（如：一手拇指及食指永久喪失機能者），給付比例是 5 %，則只理賠 5 萬。 失能扶助金：1 級失能保證給付 180 個月，2-4 級失能保證給付 150 個月，5-6 級失能保證給付 120 個月。 註：本附約續保時，依續保生效當時報經主管機關核可之費率及被保險人年 齡重新計算保險費，但不得針對個別被保險人身體狀況調整之。 發生失能時，有的保單會在失能診斷確定日後就給予扶助金，而有的保單規定必須在診斷確定日後繼續生存數個月以上才給付，甚至有的時間要求更高，這也是要仔細考慮的差異處。 這個網站採用 Google reCAPTCHA 保護機制，這項服務遵循 Google 隱私權政策及服務條款。 還有還有，如果是家族中有失智家族史、癌症高風險、或是中風等高風險，請記得先別買儲蓄險了，要先補強失能險到5萬。
此商品的投保額度「不能超過」主約壽險的額度，例如：主約壽險購買 10 萬，此商品投保上限就只有 10 萬。 若想購買此商品 100 萬的保額，主約就需要買壽險 100 萬。 意外險也有保障失能的狀態，同樣是用失能等級表來判定，在沒有失能險的情況下，每個人都一定要具備意外險。 不過意外險所保障的狀況，都必須是由「意外」所引起的，若為「疾病」所致，就不在保障範圍裡了。 來到 2021 年，許多熱門失能險主約都已經下架，目前還有好幾家保險公司在核保去年底民眾搶買的失能險，整體行政作業可謂大塞車。
而青壯年族群多為家中經濟重擔及有扶養責任，一旦倒下，家人除了要負責長期的照護責任，還要承擔數百萬的照護費用及家庭開銷。 買保險常說的「先保大、再保小」，指的就是這種可能面臨重大金錢損失的情況，因此失能險的規劃是相當重要的。 「月扶助金」的失能險，將現有的失能險搭配其他險種也能補齊基本保障，有失能險需求的大家快把握機會了解。 保額規定：「主約+附約」的壽險額度如果在200萬以上，此商品可投保1-5萬；「主約+附約」的壽險額度如果未滿200萬，此商品可投保1-3萬。 如果你遇到無法註冊 / 登入，或是收不到註冊信等系統操作問題，小幫手都在這裡整理了常見 QA，讓我們一起輕鬆解決。
- 今天保了保額 100 萬的失能險，當發生 1 級失能（如：雙眼失明，終身不能從事任何工作，可以拿到 100 萬的理賠；但如果是發生了 11 級失能（如：一手拇指及食指永久喪失機能者），給付比例是 5 %，則只理賠 5 萬。
- 本契約所稱「疾病」係指被保險人自本契約生效日起持續有效三十日以後或自復效日起所發生之疾病。
- 定期失能險大多把「失能一次金」、「失能月扶助金」分開為 2 隻不同的商品，優勢為保費相較於終身型便宜非常多，但須特別注意「非保證續保」的部分，若未來保險公司認為損失率過高等情況而將商品停售，保戶就無法續保，保障也就消失。
- 即失能等級表中理賠按比例給付的結果，等級 1 給付 100%，等級 11 給付 5%，此狀況就稱為「理賠金打折」。
- 人到中年，身體狀況走下坡後，如果發生青光眼、白內障、中風、糖尿病、帕金森等疾病，都可能影響身體各部位器官導致失能。
買保險SmartBeb 我們是一群企圖改變傳統保險服務的上班族，因為故事 & 理念聚在一起。 中立、對等、透明的平台「買保險 SmartBeb」，幫你篩選出安心又可靠的保障、業務員，告別傳統的被動立場。 最新的名稱是「嚴重特定傷病險」，保障多項重病，由於包含帕金森氏症、阿茲海默症等跟失智、失能有關的疾病，所以又被稱為「類長照險」，若有預算，也可以考慮投保。
本站保險商品資訊來自保險事業發展中心及各保險公司網站，商品實際費率與資訊，請以各家保險公司公開資訊為主。 為失能分程度的表格，共有 11 級，等級 1 最嚴重，等級 11 最輕微，多數的保險公司按此表的理賠比例給付保險金。 簡單推薦失能險重點，慢慢整理出每家的保障保費比，量化選出相對CP值高的會員限定。 一次失能給付，符合失能等級表11級內，或是1-6級內，跟你所投保失能險理賠範圍內，大多理賠一次，或是根據前後身體失能等級不同，按比例理賠。 54 歲的青壯年平均可以再活 20 年；65 歲至 74 歲老人失能後平均可再活 10 年。
保證給付跟不保證給付，最大的差別就是保費，如果錢對你來說不是問題，保證給付失能險比較好，錢是你的問題時，那不保證給付失能險是你解決問題的答案。 PS：在之後陸續補上失能險簡易比較表，就量化保險區分兩大類，失能一次給付金跟失能生活扶助金，做比較整理！ 長照險跟失能險，理賠範圍比較長期照護險，或是長看險，多是依照 巴氏量表（Barthel Index） 評估，每年都需要重新評估一次，長照險的理賠條件多是進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常生活自理能力持續存有三項(含)以上之障礙，理賠條件相對嚴苛。 通常豁免對象為被保險人及要保人，而失能險的豁免判斷標準跟「失能等級」有關，有的商品只要失能都豁免，而有的商品較嚴格，要到 6 級失能才可豁免。 一次性給付金的理賠會依「失能等級表」來判定，因一次金的使用上彈性較大，對失能初期的困境非常有幫助。 有些人會覺得自己邁入老年後，才有保失能險的必要，因為在青壯年時期，比較不會因為疾病而失能，保意外險（保障外來、突發、非疾病所致的失能）就夠了，到老年的時候，再保失能險或失能扶助險就好…
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